L'emprunt peut-il nous rapprocher ?

Nathan : Comment décririez-vous l'objet de votre recherche à un public général ?

Laura : Vous êtes-vous déjà retrouvé(e) dans une situation sociale où vous êtes sorti(e) et avez oublié votre portefeuille ? Vous n'auriez pas voulu renoncer au cinéma, au dîner ou à une autre activité que vous étiez sur le point d'apprécier, alors vous avez peut-être demandé à un ami de vous prêter de l'argent.

Jessica : Ce type de marché informel de prêts entre amis peut être utilisé pour couvrir de petites dépenses lorsque le prêteur et l'emprunteur sont tous deux heureux de participer à la transaction. Mais les attitudes à l'égard du partage d'argent entre amis sont assez complexes.

Laura : Les normes sociales d'entraide régissent les amitiés, ce qui est démontré lorsque nous aidons les autres dans le besoin. Mais comme les amitiés ne tournent pas naturellement autour de l'argent, nous avons des attentes spécifiques en matière de prêts entre amis proches, qui diffèrent des autres types de prêts. L'introduction d'argent dans une amitié comporte un élément de risque, car elle peut déplacer le centre d'intérêt et modifier le rôle de chacun dans la relation.

Nathan : Comment ces idées se concrétisent-elles dans un projet spécifique ?

Jessica : Le prêt entre amis proches peut être un moyen efficace de couvrir de petites dépenses. Mais emprunter entre amis, même de petites sommes, comporte des risques. Associer une valeur financière à l'amitié peut être déroutant car cela remet en cause nos liens sociaux et les fondements sur lesquels se forment de nombreuses amitiés. En effet, lorsque les normes de l'amitié ne sont pas respectées, par exemple lorsque nous commençons à accorder trop d'importance aux échanges financiers, les liens sociaux peuvent être endommagés.

Laura : Nous voulions comprendre comment les rôles au sein d'un accord de prêt, c'est-à-dire le fait d'être soit le prêteur soit l'emprunteur, et la fréquence à laquelle les gens demandent à emprunter de l'argent, influencent la volonté des amis de participer à des accords de prêt informels.

Nathan : Quelle était votre hypothèse ?

Dr Straeter : Nous nous attendions à ce que les amis ne fassent pas un usage optimal des prêts informels. Plus précisément, les amis seraient plus disposés à prêter de l'argent qu'à faire une demande d'emprunt, ce qui entraînerait une surcapacité sur le marché des prêts.

Laura : Les emprunteurs peuvent se sentir mal à l'aise à l'idée d'imposer à leurs amis une lourde demande d'aide financière. Mais lorsqu'ils ont la possibilité d'apporter leur soutien, les prêteurs peuvent être tout à fait disposés à fournir ces petits types d'aide financière. Nos finances personnelles sont plus mobiles que jamais, de sorte que les prêts et les remboursements peuvent hypothétiquement être effectués d'un simple clic, ce qui rend le remboursement de plus en plus facile.

Jessica : Compte tenu de ces différentes perspectives, les personnes sans ressources hésiteraient à demander un soutien financier, même si les prêteurs sont plus qu'heureux de couvrir les coûts. Les amitiés pourraient donc être considérées comme une source inexploitée de soutien financier à court terme.

Jessica : Nous nous attendions à ce que l'écart dans la volonté de conclure un accord de prêt avec un ami soit influencé par le nombre de fois où un ami a demandé à emprunter de l'argent. D'une part, on pourrait supposer que la répétition réduirait l'écart si les emprunteurs devenaient plus disposés à emprunter après une expérience positive, ou si les prêteurs diminuaient leur disposition à prêter si la répétition des demandes devenait un fardeau. Si les demandes sont répétées, il se peut que l'amitié soit monétisée et risque de perdre son aspect social.

Laura : D'un autre côté, les répétitions peuvent avoir creusé davantage l'écart entre la volonté d'emprunter et celle de prêter. Cela pourrait se produire si les emprunteurs percevaient les demandes répétées comme un fardeau excessif pour leur amitié, alors que les prêteurs continuaient à recevoir un bénéfice altruiste en aidant continuellement leur ami.

Nathan : Qu'avez-vous fini par découvrir ?

Laura : Conformément à nos attentes, nous avons constaté que les gens hésitent généralement à demander un soutien financier à leurs amis, alors que ces derniers sont relativement heureux d'accorder de petits prêts à court terme à d'autres personnes. Cet écart entre la volonté d'emprunter à un ami proche et celle de lui prêter suggère que nous n'exploitons pas de manière optimale le marché des prêts informels.

Jessica : Nous avons également constaté que cet écart d'attitude entre les prêteurs et les emprunteurs se creusait en cas de demandes répétées. En cas de demandes répétées, les prêteurs étaient encore plus enclins à prêter à un ami et les emprunteurs étaient encore moins disposés à emprunter. En fait, plus l'emprunteur demandait de l'argent à son ami, plus il hésitait à le lui redemander, mais plus le prêteur était disposé à couvrir les frais.

Nathan : Selon vous, en quoi les résultats de cette étude diffèrent-ils pour les groupes qui ont moins accès au crédit traditionnel ?

Jessica : Nous avons placé notre étude dans le contexte d'une demande de prêt et d'emprunt entre amis proches dans une situation hypothétique de shopping, où une personne se rend soudain compte qu'elle a oublié son portefeuille à la maison. Elle disposait de l'argent nécessaire, mais n'y avait pas accès immédiatement.

Jessica : Cela ne s'applique pas directement à toutes les situations de manque d'argent. Par exemple, étant donné que nous avons spécifié dans la condition que dans les cas d'emprunts précédents, l'emprunteur avait effectué les remboursements en temps voulu et dans leur intégralité, cela suggère que l'on peut compter sur lui pour effectuer également ces remboursements.

Laura : Notre étude met généralement en évidence la difficulté qu'ont les gens à demander de l'aide à leurs amis, même si ces derniers sont heureux de les aider d'une manière ou d'une autre. Bien que notre étude porte sur des montants plus modestes, il est possible que des prêts répétés puissent être considérés comme des montants totaux plus importants. Il ne s'agit pas d'une traduction parfaite d'une grave pénurie financière à laquelle un ami pourrait être confronté, mais il pourrait s'agir d'un élément à étudier dans le cadre d'une étude future. Nous nous attendons à ce que les niveaux d'endettement (c'est-à-dire le fait de ne pas avoir remboursé des demandes antérieures) affectent la volonté d'emprunter et la volonté de prêter. Il s'agit toutefois d'un point à approfondir.

Nathan : Pensez-vous que les prêts "réussis", c'est-à-dire ceux pour lesquels le prêteur est remboursé en temps voulu, peuvent renforcer l'amitié entre l'emprunteur et le prêteur ? Quelles en sont les implications ?

Laura : Si l'arrangement fonctionne pour les deux parties, ce qui est possible d'après nos recherches, il peut s'agir d'un arrangement mutuellement bénéfique qui favorise le développement d'une amitié. Il se peut que l'expérience de fournir et de recevoir un soutien rapproche les personnes, ou que le respect démontré par un remboursement rapide du montant prêté renforce l'amitié. Cela peut très bien dépendre des personnes impliquées dans la transaction ainsi que de la communication et de la gestion des attentes. Bien que nous n'ayons pas effectué de recherches spécifiques à ce sujet, cela semble logique.

Laura : Il convient toutefois de rappeler que les transactions financières entre amis comportent un certain risque : si elles ne sont pas remboursées en temps voulu dans des conditions convenues d'un commun accord, elles peuvent facilement nuire à la relation. Par exemple, si le prêteur doit continuellement demander à l'emprunteur le montant qui lui est dû, la relation peut commencer à se focaliser sur la transaction monétaire plutôt que sur les liens sociaux sur lesquels elle était fondée.

Nathan : Comment les résultats de cette étude pourraient-ils être appliqués à des produits ou à des services, et comment cela pourrait-il améliorer la société ?

Jessica : Notre étude a confirmé que les gens sont plus disposés à prêter qu'à emprunter à un ami proche. Cet écart suggère qu'il est possible, dans le cadre d'une amitié, d'apporter un soutien monétaire plus important. En outre, nous avons constaté que cet écart se creuse lorsque les demandes sont répétées.

Jessica : Ces résultats mettent en évidence l'opportunité pour les amis de se prêter et d'emprunter davantage entre eux. Dans ce contexte, les outils technologiques qui simplifient les transactions et permettent les paiements entre amis peuvent faciliter la perception du processus de prêt et réduire les frictions entre la volonté d'emprunter et la volonté de prêter. L'impact des nouvelles technologies sur les finances personnelles reste un domaine à étudier et peut intéresser les secteurs privé et public.

Nathan : Quelles sont, selon vous, les pistes de recherche intéressantes qui découlent de votre étude ?

Laura : Les recherches futures pourraient se concentrer sur les conditions limites de ces résultats, en étudiant plus avant les cas où l'écart entre la volonté de prêter et la volonté d'emprunter ne se produit pas. Par exemple, la capacité ou la volonté d'un prêteur de se séparer de fonds, même temporairement, est susceptible d'être directement liée à sa situation financière. En outre, on s'attend à ce que la volonté de prêter dépende fortement de l'activité de remboursement passée de l'emprunteur, ainsi que de la facilité avec laquelle les transactions peuvent être traitées. En outre, le fait que le prêt soit destiné à une dépense spécifique ou à un usage général est également un élément susceptible d'influencer la volonté d'emprunter et de prêter entre amis.