Comment la pénurie affecte les travailleurs pauvres

Au niveau macroéconomique, le marketing rend les pauvres encore plus pauvres parce que des campagnes agressives les ciblent avec une série de produits - principalement les cigarettes, l'alcool, la restauration rapide, les loteries, les prêteurs sur gages, les casinos, les prêts hypothécaires abusifs, les systèmes bancaires marginaux, les prêts sur salaire, la location avec option d'achat et les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé. Ces produits sont manifestement préjudiciables à la santé et à la richesse des consommateurs à faibles revenus. Malgré tout, les forces du marché ne cessent de "tuer les morts". Contrairement aux pauvres, les riches disposent de systèmes tels que des options attrayantes "sans frais", des dépôts automatiques et des rappels qui sont conçus pour mettre les consommateurs à revenus élevés à l'abri des erreurs. Dans l'ensemble, les spécialistes du marketing font beaucoup moins d'efforts pour mener une campagne agressive en faveur d'options positives telles que des régimes alimentaires plus sains, des services à but non lucratif, des banques syndicales et des prêteurs à taux préférentiel auprès des consommateurs à faibles revenus (Bertrand, Mullainathan & Shafir, 2006).

Le secteur des cartes de crédit sert d'exemple pour illustrer l'inégalité de traitement entre les consommateurs à faibles revenus et les consommateurs à revenus plus élevés. Un récent rapport de FRONTLINE et du New York Times cite certaines tactiques douteuses utilisées par le secteur pour inciter les consommateurs à s'endetter davantage. Une série de mots codés dans la langue vernaculaire du secteur suit le thème insidieux. Les consommateurs qui remboursent la totalité du solde à temps sont appelés "mauvais payeurs", tandis que les consommateurs à faibles revenus qui s'endettent tous les mois sont appelés "mauvais payeurs". Les mauvais payeurs sont des causes perdues, tandis que les mauvais payeurs sont des vaches à lait. Les revenus sont générés par des tactiques comprenant des frais cachés, des conditions de défaut, des frais de pénalité et des taux plus élevés qui sont souvent déclenchés par des erreurs marginales (par exemple, un paiement qui arrive avec seulement une heure de retard ; une charge qui dépasse la limite de quelques dollars) (Bertrand, et al., 2006).

Il est clair que les pauvres s'appauvrissent à cause de tactiques de marketing manipulatrices et exploitantes. Une analyse plus approfondie révèle que les travailleurs pauvres sont également plus susceptibles de tomber dans le piège de ces tactiques en raison d'une prise de décision déficiente perpétuée par l'état de pauvreté lui-même.

Selon Sendhil Mullainathan, professeur d'économie à l'université de Harvard, les pauvres doivent nécessairement faire preuve de plus de maîtrise de soi et de retenue. Dans son livre, Scarcity, Mullainathan explique que la rareté des ressources financières affecte les pauvres car ils ne peuvent pas se permettre de gaspiller un centime et encore moins de dépenser des masses d'argent pour des besoins non essentiels. Les travailleurs pauvres essaient constamment d'étirer leur budget pour pouvoir s'en sortir et faire entrer les produits de première nécessité dans leur budget serré.

Le Dr Mullainathan explique que dans ces circonstances, une dynamique psychologique profonde est à l'œuvre, appelée "taxe sur la largeur de bande". La pensée unique et la vision en tunnel provoquées par la pénurie entraînent une réduction du fonctionnement mental, tant au niveau de l'intelligence fluide (résolution de problèmes et raisonnement logique) que du contrôle exécutif (planification et contrôle des impulsions).

Nous avons tous en tête un cas où l'augmentation de la charge cognitive a entravé la résolution d'un problème. Combien d'entre vous ont lutté pour trouver leurs clés de voiture alors qu'ils étaient en retard au travail le matin et se sont rendu compte qu'elles étaient dans leur poche pendant tout ce temps ? Dans cet exemple simple, nous comprenons que le manque de temps entraîne une augmentation de la taxe sur la bande passante, ce qui nuit à la capacité de chercher l'endroit le plus évident où les clés pourraient se trouver.

Pour les travailleurs pauvres, des erreurs de budgétisation ou de planification peuvent survenir même après un suivi méticuleux, car leur esprit est constamment en train de ruminer les difficultés financières. Par exemple, un niveau élevé de taxe sur la bande passante peut conduire à des oublis plus fréquents, entraînant des oublis ou des retards de paiement, qui se traduisent par des frais de pénalité supplémentaires. De même, les travailleurs pauvres peuvent voir leur capacité à résoudre des problèmes inattendus, comme un chèque sans provision ou une transaction qui échoue, réduite. Résultat : ils s'enfoncent dans un trou encore plus profond. Ainsi, la rareté n'augmente pas seulement le coût des erreurs, elle multiplie aussi les occasions d'en commettre en réduisant les capacités mentales. En raison de cet état constant d'anxiété, de malaise et d'altération des fonctions mentales, les travailleurs pauvres peuvent devenir plus vulnérables aux prêts sur salaire douteux, aux systèmes bancaires marginaux et aux prêts hypothécaires abusifs.