Voici votre cerveau sur l'argent

La comptabilité mentale, qui joue un rôle essentiel en nous aidant à prendre des décisions financières, explique comment nous traitons l'argent différemment (en le classant dans des catégories différentes) en fonction de sa source et de l'usage auquel il est destiné. Une explication classique du concept utilise l'exemple des tickets de cinéma :

"Imaginez que vous venez d'arriver au cinéma et qu'en fouillant dans votre poche pour sortir le billet de 10 dollars que vous avez acheté à l'avance, vous vous apercevez qu'il n'y est pas. Seriez-vous prêt à débourser 10 dollars de plus pour voir le film ? Comparez ce scénario à un autre dans lequel vous n'avez pas acheté le billet à l'avance, mais lorsque vous arrivez au cinéma, vous découvrez que vous avez perdu un billet de 10 dollars en chemin. Achèteriez-vous quand même un billet de cinéma ? "

Kahneman et Tversky (1983) ont utilisé cette hypothèse dans leur recherche et, bien que dans les deux cas la somme d'argent perdue soit égale à 10 dollars, davantage de personnes (88 %) étaient prêtes à acheter un billet dans le second cas que dans le premier. Les 44% qui étaient prêts à remplacer le billet manquant dans le premier scénario estimaient que le coût du visionnage du film avait doublé, puisqu'il était prélevé sur l'argent (mentalement) alloué aux films, ce qui n'était pas le cas avec l'argent perdu.

La comptabilité mentale explique également pourquoi les petits gains exceptionnels, comme un gain de 50 dollars à la loterie ou un cadeau d'un ami, sont plus susceptibles d'être dépensés facilement, car ils sont considérés comme des gains inattendus plutôt que comme des revenus réguliers. En créant des comptes mentaux, nous ignorons essentiellement le fait que l'argent est fongible, c'est-à-dire que tout l'argent est identique et interchangeable.

Ce phénomène nous aide également à comprendre pourquoi nous avons tendance à traiter les paiements par carte de crédit différemment des paiements en espèces. Tout d'abord, les cartes de crédit "découplent" l'achat du paiement, en séparant les deux et en reportant le paiement à une date ultérieure. Deuxièmement, elles rendent les coûts individuels moins saillants ; un achat de 50 dollars sur un billet de 1 000 dollars a moins d'impact qu'un achat de 50 dollars en soi. Ce phénomène s'explique par l'aversion pour les pertes : dans notre esprit, les pertes sont plus importantes que les gains, et nous cherchons généralement à les rendre moins visibles, d'où l'utilité des cartes de crédit.

La comptabilité mentale n'est que la partie émergée de l'iceberg ; plusieurs autres forces influencent nos décisions financières. L'un des principaux changements dans la psychologie de l'argent est le mode de paiement. Dans cet article, nous étudierons deux formes courantes de paiement : les espèces et les cartes de crédit. Nous verrons également comment des concepts tels que le coût d'opportunité, la douleur de payer, et d'autres encore, influencent nos décisions dans les deux contextes.