L'argent guidé

Lorsque vous entendez le mot "bien-être", qu'est-ce qui vous vient à l'esprit ? À quoi ressemblent réellement le "bien-être" et le "mal-être", et comment passer de l'un à l'autre ?

Au cours des dernières années, le "bien-être" est devenu un mot à la mode dans notre culture. Selon le contexte, ce terme peut englober un grand nombre de choses : le bien-être physique (bien manger ! faire du yoga !), le bien-être émotionnel (méditer ! suivre une thérapie !), voire le bien-être spirituel et sexuel (puis-je vous proposer un œuf de jade qui vous aidera dans les deux cas ?) Quelle que soit votre interprétation du terme, il y a eu une explosion de produits promettant le bien-être à leurs utilisateurs, y compris de nombreuses applications très réussies qui ont numérisé des thérapies et des programmes fondés sur des données probantes.

Mais nos conversations sur le bien-être négligent souvent un élément crucial : l'argent.

Au cours des dix dernières années, les multiples krachs boursiers, l'inflation et la montée en flèche du coût de la vie ont clairement montré que les finances ne peuvent être dissociées de notre bi^en-être général. Un peu moins de la moitié1 des personnes endettées ont également des problèmes de santé mentale ; par ailleurs, 86 % des personnes souffrant d'une maladie mentale déclarent que leur situation financière a exacerbé leurs difficultés. Le (mal)-être mental a également des répercussions importantes sur notre santé financière à long terme : 76 % des personnes ayant une mauvaise estime d'elles-mêmes ont des difficultés à planifier à long terme, et 69 % d'entre elles s'inquiètent de la gestion de leurs finances au quotidien.

Mais peu de services financiers sont conçus en tenant compte du bien-être global de leurs utilisateurs. En se concentrant uniquement sur l'accumulation de richesses, la plupart d'entre eux ne tiennent pas compte de l'ensemble du bien-être des utilisateurs. Par exemple, un conseiller financier ou une application de gestion des finances personnelles peut vous recommander de renoncer à votre café au lait quotidien pour vous aider à économiser de l'argent, ce qui est une bonne idée à première vue. Mais si votre promenade jusqu'au café du coin est votre principale source d'exercice, et que le goût sucré du caramel salé est la seule chose qui rend votre journée de travail supportable, alors renoncer à ce rituel n'est peut-être pas la meilleure décision d'un point de vue holistique.

Money Guided, une société de technologie financière basée au Royaume-Uni, a vu une opportunité de combler ce fossé en impliquant les employeurs dans le bien-être financier de leurs employés. Les entreprises ont tout intérêt à se préoccuper du bien-être financier de leurs employés : les employés qui ont des difficultés fin^ancières sont deux fois moins productifs2 que ceux qui n'en ont pas. Money Guided a donc créé une application qui intègre le bien-être au travail et les finances personnelles.

Money Guided se distingue également par son modèle de revenus. Les autres services financiers qui mettent les gens en relation avec des produits financiers - les courtiers, par exemple - fonctionnent sur la base de commissions. Cela crée une incitation perverse à vendre aux clients des services et des produits dont ils n'ont pas nécessairement besoin.

En revanche, Money Guided fonctionne sur la base d'un abonnement payé par les employeurs ; les commissions générées par la vente de produits financiers sont reversées à l'utilisateur. En se structurant davantage comme un programme d'avantages sociaux, il s'assure que l'accent est mis sur le bien-être de l'utilisateur - ses profits ne dépendent pas de la vente de produits financiers supplémentaires aux clients, comme c'est le cas pour de nombreux autres services sur le marché.

Mais dès le début du processus de développement, de nombreuses questions se sont posées sur la manière exacte de construire et de lancer l'application. Que penseraient les employés du fait que leur employeur s'occupe de leur bien-être financier et mental ? Comment l'application pourrait-elle inciter les gens à adopter un état d'esprit financier à long terme ?

TDL a rejoint le projet pour aider à répondre à ces questions. Nous avons mené une étude comportementale auprès de plus de 1 200 participants au Royaume-Uni, puis nous avons traduit nos conclusions en conceptions élégantes et fondées sur des données probantes pour l'application. Nos fonctionnalités finales ciblent certains des principaux biais cognitifs qui font souvent dérailler la prise de décision financière, tout en répondant aux besoins uniques des clients (employeurs et représentants des ressources humaines) et des utilisateurs finaux (employés).

Progresser vers un objectif à long terme est une tâche ardue. Nous sommes câblés pour apprécier les récompenses immédiates plus que les récompenses futures : faire des folies pour une soirée entre amis est un plaisir immédiat, alors qu'épargner pour la retraite ne semble pas nous apporter de bénéfices avant plusieurs décennies.

En réalité, des comportements tels que l'épargne et l'établissement d'un budget présentent des avantages immédiats. Lorsque les gens manquent de confiance en leurs propres compétences financières, ils ont tendance à éviter complètement de penser aux finances : ils ne se fixent pas d'objectifs, ils ne surveillent pas leurs dépenses, etc. Cela crée un cercle vicieux, où l'évitement alimente les dépenses excessives, ce qui alimente encore l'évitement.

L'application aide les utilisateurs à lutter contre leurs angoisses financières en fournissant des ressources éducatives aux utilisateurs qui n'ont pas l'habitude d'établir un budget et en leur envoyant des messages personnalisés adaptés à leur niveau de confiance financière. Mais ce qui est peut-être plus important encore, c'est qu'elle aide aussi les utilisateurs à récolter immédiatement les fruits de cette approche plus proactive, plutôt que d'attendre des mois ou des années avant que les avantages ne commencent à se manifester. En les encourageant à suivre leurs habitudes financières ainsi que leur état d'esprit au jour le jour, l'application aide les utilisateurs à visualiser la façon dont les progrès réalisés pour atteindre des objectifs à long terme se répercutent sur leur expérience vécue immédiate.

En matière de finances, le cadrage est essentiel. Imaginez que vous utilisiez un service de finances personnelles alors que vous vous sentez déjà stressé par l'argent, et que ce service vous invite à concevoir un plan financier complet qui vous couvrira d'aujourd'hui jusqu'à la retraite. Il y a fort à parier que vous désinstallerez l'application et que vous ne reviendrez jamais en arrière.

Toute application financière efficace doit comprendre, d'un point de vue comportemental, quel type de message est le plus susceptible d'aider les utilisateurs à atteindre leurs objectifs. S'appuyant sur des années de recherche comportementale, Money Guided est structurée de manière à aider les utilisateurs à se concentrer sur les résultats qu'ils cherchent à atteindre, à transformer les processus intimidants en tâches concrètes et à se féliciter de leurs progrès.

Des études ont montré que, dans les années à venir, les avantages sociaux seront un critère essentiel que les demandeurs d'emploi prendront en compte lorsqu'ils décideront de p^ostuler ou non à un nouvel emploi. Dans une étude, un tiers3 des personnes interrogées ont spécifiquement indiqué que le bien-être financier était un domaine dans lequel elles souhaitaient être soutenues.

Money Guided est à l'avant-garde d'une révolution du bien-être financier sur le lieu de travail. En combinant la finance comportementale, le design centré sur l'utilisateur et la personnalisation basée sur l'IA, la plateforme est optimisée pour rencontrer les utilisateurs là où ils en sont, quel que soit leur niveau (ou leur manque) d'expérience ou de savoir-faire en matière de finances.

1. Money and mental health facts and statistics - A Money and Mental Health Policy Institute factsheet. (2022, 10 août). Money and Mental Health Policy Institute. https://www.moneyandmentalhealth.org/money-and-mental-health-facts/
2. Santé mentale et employeurs : réactualiser les arguments en faveur de l'investissement. (2020, 23 janvier). Deloitte Royaume-Uni. https://www2.deloitte.com/uk/en/pages/consulting/articles/mental-health-and-employers-refreshing-the-case-for-investment.html
3. Meister, J. (2021, 16 décembre). The Future Of Work : Offrir des avantages aux employés en matière de bien-être peut endiguer la grande démission. Forbes. https://www.forbes.com/sites/jeannemeister/2021/12/16/the-future-of-work-offering-employee-well-being-benefits-can-stem-the-great-resignation/?sh=541456b35a1f