Comment une enquête attirant l'attention a permis de réduire de 3,7 % les dépenses liées aux frais de découvert

Littératie financière : Le savoir-faire cognitif permettant de prendre des décisions financières saines et responsables. Comprendre les frais de découvert, un aspect coûteux des finances personnelles qui passe souvent inaperçu, est essentiel pour maintenir la littératie financière.

Attention limitée : Tendance à ne pas prendre pleinement en compte les informations susceptibles d'éclairer nos choix. Dans le cas de cette intervention, l'attention limitée pourrait être liée à des informations sur les condⁱtions du compte ou les soldes disponibles.4

Importance de la question : Le degré de résonance d'une question auprès d'un répondant individuel ou d'un membre de l'échantillon.

Augmentation des frais de découvert

Au cours de la dernière décennie, les frais de découvert sont devenus une composante essentielle des bénéfices des banques et un coût important pour les finances personnelles. Cette année, les frais de découvert ont atteint un niveau record, avec une moyenne de 33,58 dollars. Les frais de découvert ont atteint un nouveau sommet, alor^s même que de nombreuses grandes banques américaines cherchent à réduire cette source de revenus controversée, bien que lucrative.2

La réorientation de l'attention des consommateurs pourrait-elle faire baisser les frais ?

L'un des principaux facteurs contribuant à l'augmentation du solde des découverts est la capacité d'attention limitée des consommateurs. Les approches précédentes utilisent un modèle néoclassique d'information complète pour expliquer le choix du consommateur de payer des frais de découvert - elles considèrent cette décision comme une combinaison de motifs liés à l'allègement des contraintes de liquidité et/ou à l'économie des coûts de transaction. Mais le rôle de l'attention limitée a été relativement peu pris en compte dans les é^tudes antérieures et peut expliquer l'augmentation des découverts dans un monde en proie à des complications croissantes liées au déficit d'attention.3

Deux enquêtes : l'une évidente, l'autre subtile

Des chercheurs du National Bureau of Economic Research ont réalisé une étude pour observer les effets d'une attention limitée de la part des consommateurs en ce qui concerne les tendances au découvert. Ils ont regroupé un échantillon de panélistes disposant d'un compte courant actif afin de déterminer si les chocs d'attention affectent les découverts - à la fois à court terme et sur des périodes prolongées - et ont suivi leurs comptes courants afin d'identifier les changements dans l'activité de découvert.

Ils ont utilisé deux types d'enquêtes, l'une qualifiée de "centrée sur le découvert", l'autre de simple "mesure du découvert". Le premier type d'enquête mentionnait explicitement les découverts et posait presque exclusivement des questions sur le paiement des frais de découvert, l'utilisation des programmes de protection contre les découverts et la satisfaction à l'égard des frais de découvert. La seconde se concentrait sur des questions relatives aux finances du ménage et attirait subtilement l'attention des consommateurs sur les frais de découvert en posant une poignée de questions sur le sujet. Pendant quatre ans, d'août 2004 à 2008, 21 enquêtes périodiques de l'un des types susmentionnés ont été administrées et des variations dans l'attention portée aux frais de découvert ont été observées par la suite.

Le cadre EAST

Pour déterminer l'effet d'une enquête sur l'attention portée aux finances personnelles, les chercheurs ont utilisé le cadre EAST. Cette forme d'intervention comprend quatre qualités principales : Facile, Attractif, Social et Opportun. L'intervention doit être mise en œuvre facilement ; elle doit être attrayante, pour stimuler l'attention ; elle doit utiliser notre nature sociale ; et elle doit également être opportune dans la manière dont elle encourage l'attention.

L'enquête attentionnelle était facile et accessible, puisqu'elle ne nécessitait que les informations bancaires du participant ; attrayante dans sa méthode pour attirer l'attention sur les frais de découvert sans être prescriptive ; et opportune dans l'administration périodique des enquêtes avant la fin de chaque mois observé.

L'attention a un impact sur nos dépenses de découvert

Les résultats de l'étude suggèrent que le manque d'attention des consommateurs joue un rôle important dans l'augmentation du nombre de découverts. Près de 60 % des personnes interrogées dans le cadre des enquêtes "axées sur les découverts" ont signalé des découverts lorsqu'elles pensaient qu'il n'y avait pas assez d'argent sur leur compte. Beaucoup d'autres pensaient que l'argent qu'ils avaient déposé n'était pas encore disponible. Ces deux raisons sont compatibles avec l'hypothèse d'une attention limitée.

L'étude a également montré que l'attention portée aux conditions d'utilisation des comptes était limitée. Dans cette même enquête, 24 % des titulaires de comptes chèques ne savaient pas ou ne se souvenaient pas si la banque décrivait les différentes options de couverture de découvert au moment de l'ouverture du compte. Dans deux autres enquêtes, 12 et 13 % des titulaires de comptes chèques déclarent ne pas savoir s'ils bénéficient actuellement d'une protection contre les découverts sur leur compte.

Après avoir répondu à une enquête mentionnant des sujets liés au découvert (contrôle des dépenses, surveillance du solde ou autres frais bancaires), les consommateurs ont eu tendance à être significativement moins enclins à payer des frais de découvert. La probabilité d'encourir des frais de découvert a diminué de 3,7 points de pourcentage au niveau individuel. En outre, l'enquête a démontré un effet immédiat et un effet à long terme. Les auteurs concluent que l'attention est cultivée par le biais de l'enquête et qu'elle diminue lentement avec le temps.

Les enquêtes continues sont plus utiles que les rappels ponctuels

L'application de cette étude pourrait avoir de sérieux avantages pour la protection des consommateurs et la stratégie des services bancaires personnels. Par exemple, une question du type "Disposez-vous d'une protection contre les découverts ?" pourrait rappeler à une personne qu'elle a la possibilité de s'inscrire à un tel programme. Par ailleurs, cette question ou une autre liée au découvert pourrait inciter le client à surveiller plus étroitement ses soldes, à conserver un stock tampon plus important sur son compte ou à réduire ses dépenses en général.

Les résultats de cette étude suggèrent que des rappels continus sur les conditions du compte et les structures de frais pourraient être plus efficaces que les informations ponctuelles et immédiates que les institutions bancaires fournissent généralement.

• L'étude a respecté la vie privée des participants en sauvegardant leur anonymat lors de la fourniture d'informations bancaires.
• Les données démographiques ont été fournies au moment de l'inscription à l'étude, mais elles n'ont pas été observées pour chaque participant en raison des différences dans les délais d'inscription
• Les participants ont été totalement autonomes dans leurs décisions de dépenses avant et après avoir participé à l'enquête.

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