Cómo los recordatorios de objetivos específicos aumentaron el ahorro en un 16%.

Falacia de planificación: Nuestra tendencia a subestimar cuánto tiempo nos llevará una tarea y cuánto riesgo o coste requiere, incluso si ya hemos realizado esta tarea anteriormente.

Descuento hiperbólico: Propensión a preferir las recompensas inmediatas a las de largo plazo, incluso cuando los beneficios futuros son mayores.

Al tomar una decisión de compra cotidiana, ¿con qué frecuencia pensamos en los grandes gastos que podríamos afrontar más adelante? La bibliografía ha demostrado que el autocontrol (léase: descuento hiperbólico), la atención limitada y la falacia de planificación desempeñan un papel importante en nuestra tendencia a no planificar estos gastos considerables, o lo que los autores de este artículo denominan "gastos abultados".

Investigaciones anteriores sugieren que los recordatorios pueden combatir estos sesgos: se ha demostrado que los servicios de recogida de depósitos de ahorro, las encuestas y los compromisos no vinculantes ayudan a los consumidores a alcanzar sus objetivos de ahorro. Esto se debe a que los recordatorios crean conexiones entre las decisiones de hoy y las oportunidades de gasto futuras, lo que disminuye el fallo atencional. Sin embargo, ¿qué tipo de recordatorios, con qué frecuencia y cuán específicos deben ser?

La investigación tuvo lugar en tres bancos de Bolivia, Perú y Filipinas entre 2007 y 2008. En cada experimento, las personas abrieron una cuenta bancaria con incentivos variables y fueron asignadas aleatoriamente a un grupo de control (no recibieron recordatorios de ahorro) o al grupo de tratamiento (recibieron recordatorios de ahorro).

Filipinas

First Valley Bank, que opera en Mindanao Occidental (Filipinas), colaboró con el equipo de investigación para aumentar el número de suscriptores de su producto de ahorro Gihandom (Sueño). Tras ir de puerta en puerta por zonas rurales y pequeñas zonas urbanas, los empleados de marketing del banco consiguieron captar a 2.314 participantes para que abrieran una cuenta. El 66% tenía teléfono móvil y fue seleccionado al azar para recibir un recordatorio mensual. Los participantes también fueron seleccionados aleatoriamente para recibir un recordatorio por mensaje de texto "tardío", que sólo se enviaba si el cliente no hacía un ingreso en un mes determinado.

Perú

La Caja de Ica, de propiedad estatal, colaboró con el equipo de investigación en el lanzamiento de un nuevo producto de ahorro obligatorio denominado Plan Ahorro. El Plan Ahorro se comercializó a través de la televisión y la radio durante unos meses. Como consecuencia de la baja prevalencia de teléfonos móviles, el banco envió recordatorios en forma de carta; se seleccionó aleatoriamente a los participantes para que recibieran o no recordatorios y si se trataba de recordatorios "regulares" o "tardíos".

Además, el banco incorporó dos tratamientos adicionales: un tratamiento asignó aleatoriamente a los participantes del grupo de recordatorio la recepción de una carta dirigida a sus objetivos individuales. El segundo tratamiento asignó de forma independiente y aleatoria un regalo a los clientes al abrir una nueva cuenta. El regalo era un bolígrafo (grupo de control), una foto de su objetivo o un rompecabezas de su objetivo (los dos últimos forman el grupo de tratamiento).

Bolivia

En Bolivia, los investigadores trabajaron con Ecofuturo para crear un programa de recordatorio por SMS como parte de su ya popular plan de ahorro por compromiso, Ecoaguinaldo. Un "aguinaldo" es una bonificación de fin de año específica de Bolivia que los empresarios deben pagar a sus empleados. Por lo tanto, Ecoaguinaldo ayuda a los empresarios a ahorrar durante todo el año para poder pagar el aguinaldo. El producto se comercializó en televisión y radio. Los clientes con teléfono móvil fueron seleccionados al azar para recibir recordatorios por SMS y, a diferencia de los otros dos programas, nadie recibió mensajes de texto atrasados.

En total, los investigadores reclutaron a 14.176 individuos, la mayoría de los cuales (n=9.652) eran bolivianos.

Marco

Creado en 2016 por el Banco Mundial, el ma^rco CRI2SP es un marco de investigación centrado en el comportamiento que ayuda a descubrir barreras y tendencias de comportamiento entre los participantes en un estudio. Los autores de este documento utilizaron este marco para comprender cómo investigar mejor sus hipótesis. El marco CRI2SP plantea cinco preguntas:

• ¿Qué se comunica a los participantes y cómo?
• ¿De qué recursos disponen o les proporcionan los investigadores?
• ¿Qué incentivan los investigadores? ¿Qué información se presenta?
• ¿Cómo influye la sociedad en las acciones de los participantes?
• ¿Cómo puede influir en el comportamiento un diseño centrado en la psicología?

Los clientes del banco que recibieron recordatorios mensuales, ya fuera por correo o por SMS, ahorraron un 6% más que sus homólogos que no recibieron ningún recordatorio. Además, los recordatorios aumentaron la probabilidad de alcanzar el objetivo de ahorro en un 3%. Dado que el estudio se llevó a cabo en tres países, dos continentes y dos idiomas, es impresionante que los autores no encontraran diferencias significativas entre los distintos entornos.

En Perú, donde algunos recordatorios estaban orientados al futuro gasto global de una persona, los clientes aumentaron el ahorro en un 16% en comparación con los que recibieron un recordatorio estándar no orientado. Además, ni el grupo de control específico de Perú (que recibió un bolígrafo) ni el grupo de tratamiento (que recibió un puzzle o una imagen de su objetivo) influyeron significativamente en el ahorro. No influyeron significativamente en el comportamiento de ahorro en comparación con los recordatorios específicos del objetivo.

• Los bancos parecen individualizar la metodología, lo que complica los resultados y añade variables adicionales.
• Las condiciones se asignaron aleatoriamente.
• Los autores no presentaron claramente los resultados y el estudio fue difícil de conceptualizar.
• Se centra en las comunidades que no son occidentales, educadas, industrializadas, ricas y democráticas.

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