Dinero guiado

Cuando oye la palabra "bienestar", ¿qué le viene a la mente? ¿En qué se parecen realmente el "bienestar" y el "malestar", y cómo se pasa de uno al otro?

En los últimos años, "bienestar" se ha convertido en una palabra de moda en nuestra cultura. Dependiendo del contexto, el término puede utilizarse para englobar muchas cosas: bienestar físico (¡comer bien! ¡hacer yoga!), bienestar emocional (¡meditar! ¡ir a terapia!), incluso bienestar espiritual y sexual (¿te interesa un huevo de jade que te ayudará con ambos?). Sea cual sea tu interpretación de la palabra, ha habido una explosión de productos que prometen bienestar a sus usuarios, incluidas muchas aplicaciones de gran éxito que han digitalizado terapias y programas basados en pruebas.

Pero nuestra conversación sobre el bienestar a menudo pasa por alto un componente crucial: el dinero.

A lo largo de la última década y pico, los múltiples desplomes de los mercados, la inflación y el aumento vertiginoso del coste de la vida han dejado claro que las finanzas no pueden disociarse de ⁿuestro bienestar general. Algo menos de la mitad1 de las personas con problemas de endeudamiento también tienen problemas de salud mental; mientras tanto, el 86% de las personas que padecen enfermedades mentales afirman que sus problemas se han visto agravados por su situación financiera. El (des)bienestar mental también tiene grandes implicaciones para nuestra salud financiera a largo plazo: El 76% de las personas con baja autoestima tiene dificultades para planificar a largo plazo, y el 69% se preocupa a diario por la gestión de sus finanzas.

Pero pocos servicios financieros se construyen teniendo en cuenta el bienestar general de sus usuarios. Al centrarse únicamente en la acumulación de riqueza, la mayoría no tiene en cuenta el bienestar general de los usuarios. Por ejemplo, un asesor financiero o una aplicación de finanzas personales pueden recomendar renunciar a los cafés con leche diarios para ahorrar dinero, una buena idea a primera vista, pero si el paseo hasta la cafetería local es su principal fuente de ejercicio y el dulce sabor del caramelo salado es lo único que hace soportable su jornada laboral, puede que suprimir este ritual no sea la mejor decisión desde una perspectiva holística.

Money Guided, una empresa de tecnología financiera con sede en el Reino Unido, vio la oportunidad de ayudar a salvar esta brecha haciendo que las empresas se involucraran en el bienestar financiero de sus empleados. Las organizaciones tienen un claro incentivo para preocuparse por el bienestar financiero de sus trabajador^es: los empleados con problemas financieros son solo la mitad de productivos2 que los que no los tienen. Así que Money Guided creó una aplicación que integra el bienestar laboral con las finanzas personales.

Money Guided se distingue también por su modelo de ingresos. Otros servicios financieros que ponen en contacto a las personas con productos financieros (por ejemplo, los corredores de bolsa) trabajan a comisión. Esto crea un incentivo perverso para vender a los clientes servicios y productos que en realidad podrían no necesitar.

Por el contrario, Money Guided funciona con un modelo de suscripción, pagado por los empleadores; cualquier comisión requerida a través de la venta de productos financieros se devuelve al usuario. Al estructurarse de forma más parecida a un programa de beneficios para empleados, se asegura de que la atención se centra directamente en el bienestar del usuario: sus beneficios no dependen de la venta a los clientes de productos financieros adicionales, como ocurre con muchos otros servicios del mercado.

Pero al principio del proceso de desarrollo, surgieron muchas dudas sobre cómo crear y lanzar la aplicación. ¿Cómo se sentirían los empleados si sus jefes se involucraran en su bienestar financiero y mental? ¿Cómo podría la aplicación animar a la gente a adoptar una mentalidad financiera a largo plazo?

TDL se unió al proyecto para ayudar a responder a estas preguntas. Llevamos a cabo una investigación del comportamiento con más de 1.200 participantes en el Reino Unido y, a continuación, tradujimos nuestros hallazgos en diseños elegantes y basados en pruebas para la aplicación. Nuestras características finales se centran en algunos de los principales sesgos cognitivos que a menudo hacen descarrilar la toma de decisiones financieras, al tiempo que responden a las necesidades únicas de los clientes (empresarios y representantes de RRHH) y los usuarios finales (empleados).

Avanzar hacia cualquier objetivo a largo plazo es una ardua batalla. Estamos programados para valorar más las recompensas inmediatas que las futuras: derrochar en una noche con los amigos es divertido ahora, mientras que ahorrar para la jubilación no nos beneficiará hasta dentro de varias décadas.

Lo cierto es que comportamientos como el ahorro y la elaboración de presupuestos reportan beneficios inmediatos. Cuando las personas no confían en su propia competencia financiera, tienden a evitar pensar en las finanzas por completo: no se fijan objetivos, no controlan sus gastos, etc. Esto crea un círculo vicioso en el que la evasión alimenta el gasto excesivo y alimenta más evasión. Se crea así un círculo vicioso en el que la evasión alimenta el gasto excesivo y más evasión.

La aplicación ayuda a los usuarios a hacer frente a sus ansiedades financieras proporcionándoles recursos educativos y enviándoles mensajes personalizados adaptados a su nivel particular de confianza financiera. Pero quizá lo más importante es que también ayuda a los usuarios a empezar a ver los frutos de este enfoque más proactivo de inmediato, en lugar de esperar meses o años hasta que empiecen a aparecer los beneficios. Al animarles a hacer un seguimiento de sus hábitos financieros, así como de cómo se sienten día a día, la aplicación ayuda a los usuarios a visualizar la forma en que el progreso hacia los objetivos a largo plazo retroalimenta su experiencia vital inmediata.

Cuando se trata de finanzas, el marco lo es todo. Imagina que empiezas a utilizar un servicio de finanzas personales cuando ya te sientes estresado por el dinero y te pide que diseñes un plan financiero que te cubra desde ahora hasta la jubilación. Seguro que desinstalas la aplicación y no vuelves la vista atrás.

Cualquier aplicación financiera eficaz debe entender, desde una perspectiva conductual, qué tipo de mensajes tienen más probabilidades de ayudar a los usuarios a avanzar hacia sus objetivos. Basándose en años de investigación sobre el comportamiento, Money Guided está estructurada para ayudar a los usuarios a centrarse en los resultados que persiguen, dividir los procesos desalentadores en tareas concretas y felicitarse por sus progresos.

Las investigaciones han revelado que, en los próximos años, las prestaciones serán un criterio clave en el que se fijarán los demandantes de empleo a la hora de decidir si soli^citan o no un nuevo puesto de trabajo. En un estudio, un tercio3 de los encuestados señalaron específicamente el bienestar financiero como un área en la que necesitaban apoyo.

Money Guided está a la vanguardia de una revolución del bienestar financiero en el lugar de trabajo. Combinando las finanzas conductuales, el diseño centrado en el usuario y la personalización impulsada por la IA, la plataforma está optimizada para responder a las necesidades de los usuarios, independientemente de su experiencia o conocimientos financieros.

1. Datos y estadísticas sobre dinero y salud mental - Una hoja informativa del Money and Mental Health Policy Institute. (2022, 10 de agosto). Money and Mental Health Policy Institute. https://www.moneyandmentalhealth.org/money-and-mental-health-facts/
2. La salud mental y los empresarios: renovando los argumentos a favor de la inversión. (2020, 23 de enero). Deloitte Reino Unido. https://www2.deloitte.com/uk/en/pages/consulting/articles/mental-health-and-employers-refreshing-the-case-for-investment.html
3. Meister, J. (2021, 16 de diciembre). El futuro del trabajo: Ofrecer beneficios de bienestar a los empleados puede frenar la gran dimisión. Forbes. https://www.forbes.com/sites/jeannemeister/2021/12/16/the-future-of-work-offering-employee-well-being-benefits-can-stem-the-great-resignation/?sh=541456b35a1f